75級徐茂欽系友專訪

徐茂欽系友
東吳商數系第十五屆（75級）畢業系友
時任：鉅豐保險經紀人有限公司、鉅璇資產管理顧問股份有限公司精算師

搖擺於商學與數學之間～

　　高中就讀理工組，依照前年聯考的錄取分數選填志願，分發到東吳大學商用數學系；選擇商用數學系的一個重要因素是，商用數學系隸屬於「商學院」，我想從商、對理工科的實驗沒興趣。求學過程中印象最深刻的老師是林大風主任、林秀導師。同學們認為商數系不好唸、修課很容易被當，事實上我卻認為，雖然商數系同學被當的機率高於校內其他科系；但是，和其他治學嚴謹的校系相比是差不多的，並非特別高。除了前幾名成績優秀的同學之外，同學們被當1、2個科目是很稀鬆平常的事，當然，我也不例外。大學時對於未來規劃，我沒有任何明顯強烈的企圖心、完全沒有預設目標。雖然抱持著玩票的心態參加登山社，不過，利用課餘時間還是跟著社團一起征戰台灣高山之美。

　　直到大三下學期才決定繼續升學，因為，我覺得商數系的專業性不足、替代性太高，僅以大學畢業的學歷找工作會受到限制。大學時曾經想過，未來想從事企管相關領域，但是，當時的企研所很熱門，錄取率很低，保研所錄取率比較高，冷靜分析後，以「錄取率」高低為參考標準，決定報考保研所。日後發現「家庭環境背景」也是一個影響個人選擇未來發展方向的重要關鍵因素，如果家族中沒有從事相關領域的親戚朋友，無法針對個人性向提供相關資訊（職場環境、未來性等優缺點分析）、分析建議適合發展的領域。我認為豐富多樣化的家庭教育及歷練，會造就不同視野的小孩。然而，多數父母從事的職業不一定和小孩有興趣的領域相關，進而提出前瞻性的建議，一般家庭的小孩很難具備開拓性的視野，自己只能多方嚐試、多花費一點時間去尋找發展方向。

善用「數學」這項工具～

　　大三暑假才開始認真準備考試，並沒有參加補習班，不過，每天都到圖書館唸書、勤做考古題，畢業那年考上政大第二屆保研所。研究所的課程內容難度是深一些，推導數學模式是必備的，我讀得很辛苦，慶幸自己是在年輕的時候唸這些，不然，以現在的狀況回頭唸同樣的課程，可能會唸不來。求學過程中越來越了解自己，從商我有興趣，讀書沒有興趣，只是將讀書當成一種手段、工具；數學是一種基本工具，雖然計算解題的能力不差，卻沒有興趣想要繼續深入探討，當然也就無法產生特殊的見解。不過，自己既然讀保研所不參加精算考試覺得很可惜，考上研究所後便開始準備精算考試。剛開始，國內、外的精算考試都有報名參加，但由於美國精算考試的報名費很貴，如果無法一次考過，經濟負擔很大，很不巧，美國精算考試第一科就沒過，當下決定先考國內的。

　　台灣的精算師需要考過8個科目才能取得執照，我在民國80年進入新光壽險公司工作，82年考取國內精算師執照，就我所知，那時公司就有7、8位同事和我一樣取得台灣的證照。個人認為台灣的精算考試不太合理，通常只考4題申論題，考試有點靠運氣；相對考運就很重要。我也曾經參加過大陸的考試，他們的出題方式：範圍規定到哪裡就測驗到哪裡，往往成績可以精準的呈現考生的實力，考生瞭解多少範圍，考後的成績就是多少；得高分完全憑實力、很難靠運氣。至於美國的精算考試更是歷史悠久，具備完整的題庫系統，想要通過考試也只能憑實力、無法靠運氣。事後回想，其實考國外證照比較有價值，國內保險公司的精算人力需求不大，如果想到外商公司工作，就一定需要國外證照。

「精算師」的迷思～

　　當時，其他相關科系並未推動鼓勵同學投入保險精算領域，學統計、數學的學生沒興趣、意願報考需要考好幾個科目的精算考試；反觀，保險精算業界有很多表現傑出的商數系友，保險精算領域更是商數系的重點規劃方向之一，「精算師」是很多商數系學生的偉大夢想。退伍後進入新光保險公司工作，發現，影響職場升遷的條件因素很多，國內的保險公司家數有限，同樣的，需要的精算人員有限、市場不大，相對流動性低、替代性低、需求量小，要從基層逐步升到科長、經理等高層，並不是人人都有機會，升遷除了實力之外還需要一些因緣際會相助。國內多數的精算師都在業界工作，終於，好不容易考上精算師，照常理推論我應該要在職場上好好發揮所長。

　　然而，工作上的歷練發現，職場上專業知識只佔團體運作的一小部分而已，影響力不及二分之一，一個運作正常流暢的公司除了需要員工的專業能力之外，還需要資金、人脈…等其他條件相配合。取得台灣精算執照的同一年，某個機緣下，決定到實踐大學教書。雖然，專業證照不好考，自己也花費7年時間考證照，考上證照後轉換到學校教書，外人看來有點「心血付諸東流」的感覺。不過，個人認為在大公司升遷非單靠專業知識勝出，個人敏感度、待人處世、與老闆配合度…等都很重要。還好運氣還算不錯，在大學教授「保險數學」、「統計學」，雖然換跑道，也算與保險精算領域相關，在「教師」和「上班族」兩相比較下，教書也是不錯的選擇。

「18號公報」開創新市場～

　　民國82年到90年以教書為主，精算業務為輔。民國85年政府公告「財務會計準則第18號公報」：依規定，台灣公開發行、上市、上櫃公司或證券公司在會計年度結束時，都必須提供根據「退休金會計準則」要求所評估的退休金精算報告，作為財務報表之表達，「退休金會計準則」要求各公司按照同一評估標準以揭露退休金負債及費用等訊息。公開發行公司依規定需要精算專業人士處理相關業務，相對增加退休金計算的市場需求，爾後精算業務分為壽險、產險、退休金精算三大領域，當時擁有壽險精算師執照的人只要再考過一科就可以處理「退休金精算」業務；同時，教育部對大學教師資格訂定新規範，我若要申請教師升等就必須具備博士學歷才能符合新標準。所以，分別同步開始準備經紀人考試和博士班考試，結果，雖然通過保險經紀人證照考試，但博士班考試連考兩次都沒考上。樂觀的自我安慰，可能是教書與我緣分已盡、或是自己也開始不喜歡教書了，經過這幾年發現，不喜歡重複性工作，特別是「改考卷」。相對的，那個時候精算事務所的工作卻越來越忙，便決定放棄教書、辭去教職，專心投入事務所、從事退休金精算業務。

　　當時退休理財的市場才剛起步，如果對資產管理規劃有興趣，可以嘗試先從簡單的商品著手，強化自己的專業知識（利率、房地產、金融商品…等）以便能夠確實掌握經濟趨勢。投資理財規劃要能保有現有資產（保值）、讓目前擁有的財富不貶值，能賺錢增值、累積財富則更趨完美的理想目標。想做好這項工作需要達一定歲數與豐富的投資歷練才能讓客戶信任、具說服力，我覺得至少要超過30歲的人才能做好「理財專員」；一個人曾經做過多少件事情、管理過多少業績、賺過多少錢，若缺乏相當的投資經歷是無法讓客戶產生信任感。

　　期許未來，自己能成立保險經紀人做退休理財規劃。在勞退新制實施之後退休金開始委請政府託管，一般人工作到60歲退休，光靠退休金生活絕對不夠，如何規劃增加自己的退休金（透過基金、保險…等投資理財方式）相當重要。但是能夠做「好」規劃的人有多少！有能力為客戶做好規劃要花很多心思，需要熟悉不動產、通路…等各式金融商品，沒有足夠的人生閱歷、理財專業知識是很難做好退休理財規劃，雖然，金控公司也有理財專員，但我認為真正做得好的應該是事務所（經紀人）；一份工作是自己的事業或受雇的職員，工作心態差異很大。

趁年輕打下好基礎、給自己多一些機會～

　　「高收入」是一種社會指標，代表性人物有兩類：專業人士（取得專業證照）、超級業務員（企圖心強、開拓業務能力強、點子多）。同學們應該趁年輕培養專業能力、認真準備精算考試，商數系專業課程的深度足夠幫助同學們通過精算考試，在全球化、國際化的競爭趨勢下，建議大家還是將重心放在美國精算執照考試，更何況，台灣精算執照考試有可能不續辦理。最理想的情況是，取得證照後儘可能到國外工作，擁有國外執照卻在台灣公司上班很不划算，國內公司的薪資待遇不高、也無法提高精算師的附加價值，如果在外商公司上班，有更多機會增加自己的工作歷練，甚至替老闆監管公司擔任總經理。年輕人要好好唸書，沒有訓練紮實的技術基礎，工作後很難呈現豐富的綜合面貌，藉由數值、市場變化的相關資訊（適合買賣商品的價位、法令、稅法、課多少稅…等）提供正確的判斷、掌握未來趨勢，實際操作後绝不是單純技術面便可完成。專業證照之外「個性」也很重要，有些人不喜歡往外跑和客戶聊天，就不適合做業務，沒有親自做過的人很難理解，沒做過業務之前，也不曉得我喜歡往外跑的業務工作，現在覺得業務工作很不錯，做業務要有一些基本概念和心態，也需要瞭解掌握經濟趨勢，和考證照的能力很不相同。

　　商數系畢業後可以走的路很廣，雖然我在大學時還不清楚自己的興趣，無法選擇規劃未來的發展方向，但最重要的是維持自己的學習熱誠，保持學習心態更重要。但是，離畢業的時間越近，越覺得自己在東晃西晃、虛度光陰並不是好辦法，認真思考大學畢業後的生計問題，萬一將來找不到好工作就慘了。人需要一些危機意識、企圖心，才能真實的面對自己，為自己負責。「商數系」偏重技術面和「經濟系」偏重整體面的訓練，兩者性質有些相似，只要同學擁有實力，畢業後非常適合從商、甚至各行各業都很合適。建議同學們參加面試要全神貫注、集中精神、保持儀態、注重溝通表達方式、基本的電腦技術是必備要求。全球化後人力資源競爭更大，期待職場上能夠工作順利，除了靠專業證照之外，創意、業務力、點子多、耐操…等都是加分的要件，更要認真唸書考證照並多瞭解市場資訊增加判斷力。

　　個人認為證照考試比研究所考試更重要，有證照可以證明個人的特別專長，但是，如果想進大公司工作就需要碩士學歷。公司規模大小各有利弊、優缺點，端看個人個性，沒有什麼企圖心、只想盡本分做事，大公司是不錯的選擇，但是，可能要等到60歲以後，快要準備退休才能發光發亮；小公司是什麼事都要自己來（人力招募、大小雜事…等），公司雖小組織功能卻是等比例縮小，需要的業務一樣也不缺，在小公司較容易快速增加個人歷練，不過，小公司不容易找到合適的研究人才。

人要活得愉快～

　　我的座右銘是「人要活得愉快」，活得愉快比較重要，平常多想想愉快的事，就能保持愉快的心情。轉換工作是一件不容易的事，我的運氣真的不錯，工作職場上的轉換都很順利，雖然是在不同的環境：公司、學校、事務所，卻都還在精算領域內。商場上需要多歷練，懂得看人、識人比識字更重要，人情世故反而比較重要。期許同學們要努力在職進修把握充實自己的機會，想要多一些成功經驗就要多做正確的事，才能累積好的經驗；如果做很多錯誤的實驗，離成功只會越來越遠。